Pandemija COVID -a 2020. neizvjesno je i stresno vrijeme - ali još je gore ako pokušavate rješavati pozive i pisma utovarivača povrh svega. Možda ste nedavno izgubili posao. Možda ste se vi ili član obitelji razboljeli. Bez obzira na razlog, niste sigurni možete li nastaviti s plaćanjem duga. U međuvremenu se gomilaju naknade i kamate. Lako je isključiti telefon i zanemariti sve pozive - no ignoriranjem ih problem ne nestaje. Izravno se pozabavite naplatom duga, kontaktirajte zajmodavce ili agencije za naplatu i iskreno objasnite svoju situaciju. Budite čvrsti u svojoj obvezi otplate duga, naglašavajući da su vaši problemi samo privremeni. Ako i dalje ne žele raditi s vama, potražite pomoć odvjetnika ili odvjetnika potrošača.
Koraci
Metoda 1 od 3: Rad sa svojim zajmodavcem
Korak 1. Kontaktirajte svog zajmodavca čim shvatite da ne možete izvršiti plaćanje
Ako ste se razboljeli, izgubili posao ili ste imali neku drugu financijsku situaciju, najvažnije što možete učiniti je obavijestiti svog zajmodavca što je prije moguće. To može biti težak poziv za bilo koga, ali obično ćete imati više mogućnosti ako razgovarate s njim prije dospijeća plaćanja.
Možda biste htjeli provjeriti web stranicu zajmodavca prije nego što nazovete. Linije za korisničku podršku dugo čekaju, ali možda ćete moći postaviti nešto na mreži
Korak 2. Raspitajte se o programima pomoći COVID -a koji bi vam mogli pomoći
Mnogi zajmodavci imaju programe pomoći protiv COVID -a koje možete iskoristiti. Budite proaktivni i sami to iznesite. Nemojte čekati da predstavnik službe za korisnike dobrovoljno uputi informacije o programu pomoći, jer to možda neće učiniti.
- Idite na web mjesto vašeg zajmodavca. Mnogi imaju crveni transparent na vrhu početne stranice na koji možete kliknuti da biste dobili informacije o svom programu vezanom za COVID.
- Mnogi od ovih programa dostupni su samo ako započnete prije nego što zaostanete s plaćanjem. Ako ste već propustili nekoliko plaćanja, vaši zajmodavci možda neće biti voljni surađivati s vama, ali ako ste uporni, ipak možete nešto učiniti.
Korak 3. Pogledajte svoje prihode i rashode kako biste saznali koliko možete platiti
Ako možete izvršiti djelomično plaćanje, to je obično bolje nego ništa. Iako ćete još uvijek moći zaračunavati naknade, to bi moglo biti dovoljno da vaš zajam ne postane neispunjen. Međutim, za to vrijeme morate ostati u komunikaciji sa svojim zajmodavcem.
Budite iskreni sa svojim zajmodavcem u pogledu svoje financijske situacije. Mogu vas pritisnuti da se obavežete na plaćanje koje si ne možete priuštiti. Recite ako znate da si za to vrijeme ne možete priuštiti nikakva plaćanja
Korak 4. Uvjerite svog zajmodavca u namjeru da vam vrati zajam
Vaš bi vjerovnik mogao pretpostaviti da nećete platiti zajam ako nastavite govoriti o tome koliko vas je pandemija pogodila. Umjesto toga, prenesite stav da je vaša trenutna situacija samo prepreka na putu i da ćete na kraju moći nastaviti s normalnim plaćanjima.
- Na primjer, ako ste nedavno izgubili posao, možete obavijestiti predstavnika službe za korisnike o tome kako teče traženje posla ili primate li naknade za nezaposlene ili druge naknade. Pokazati im da aktivno tražite prihod može biti dug put.
- To je osobito važno ako ste već propustili uplatu ili dvije ili ste izbjegavali njihove pozive. Objasnite da ste se stresno proveli, ali pojačajte svoju predanost vraćanju kredita.
Metoda 2 od 3: Rukovanje agencijama za prikupljanje
Korak 1. Vodite dnevnik ako vas uznemirava uterivač dugova
Čak i ako dugujete novac, još uvijek imate prava. Federalni zakon zabranjuje uterivačima da vas maltretiraju, maltretiraju ili zlostavljaju. Zapišite ako osjetite nešto od sljedećeg:
- Pozivi u neuobičajeno vrijeme ili na nekim mjestima (općenito, prije 8 sati ujutro ili poslije 21 sat)
- Ponovljeni pozivi u kratkom razdoblju
- Prijetnje kojima ćete naštetiti vama ili vašoj imovini
- Nepristojan ili opscen jezik
- Prijetnje pozivom policije ili bacanje u zatvor
- Lažne ili zavaravajuće izjave
- Pozivi vašoj obitelji, prijateljima ili radnom mjestu (osim da biste saznali gdje ste)
Korak 2. Javite se na telefon kad agencija za naplatu nazove
Ovaj prvi korak često vam je najteže napraviti. Predstavnici agencija za naplatu imaju reputaciju maltretiranja i zastrašivanja, ali čak i kad su savršeno simpatični, još uvijek nisu ljudi s kojima želite razgovarati. Duboko udahnite i javite se na telefon.
Razgovor s agencijom za naplatu barem jednom vam omogućuje da provjerite dug i provjerite je li legitiman. Također im možete reći da vas prestanu zvati. Vrijedno je kratkog razgovora kako biste prekinuli telefonske pozive, čak i ako zbog pandemije niste u mogućnosti odmah izvršiti plaćanja
Korak 3. Zatražite pisani dokaz duga
Kad prvi put razgovarate s agencijom za naplatu, nemojte im to davati bilo koji osobne ili financijske podatke. Upamtite - zvali su vas. Morate biti sigurni da oni imaju opravdan razlog za razgovor s vama. Jednostavno recite "pošaljite mi pismenu potvrdu duga". Nemojte im čak dati ni svoju adresu - legitimni naplatilac duga već bi imao te podatke.
Agencija za naplatu trebala bi vam poslati pismo, nazvano "obavijest o potvrdi", u roku od 5 dana od stupanja u kontakt s vama - ali ipak je dobra ideja biti proaktivan i zatražiti to. Ova obavijest utvrđuje iznos duga i ime prvotnog vjerovnika
Korak 4. Provjerite u svojoj evidenciji ima li duga
Kad dobijete potvrdno pismo, usporedite ga sa vlastitom evidencijom. Također možete provjeriti svoje kreditno izvješće kako biste provjerili postoji li unos duga. Ako još nemate nadzor kredita, možete ga besplatno provjeriti na web stranicama ili u aplikacijama za pametne telefone, kao što su WalletHub i CreditKarma.
- Obratite posebnu pozornost na iznos duga. Agencije za naplatu mogle bi pokušati reći da je vaš izvorni dug veći nego što je zapravo bio kako bi od vas mogle izvući više novca.
- Ako izgleda da je sve izvanredno, samo naprijed i pogledajte svoje financije kako biste vidjeli što možete učiniti s plaćanjem duga. Ako zbog COVID -a ne možete ništa učiniti odmah, razmislite što biste mogli učiniti u budućnosti.
Korak 5. Osporite dug ako mislite da ne dugujete novac
Kad dobijete obavijest o potvrdi, pažljivo je pročitajte i usporedite sa vlastitom evidencijom. Ako ne priznajete dug i nemate evidenciju o njemu, Zavod za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) ima uzorke pisama dostupnih na https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- when-a-collector-collecters-me-hr-1695/ koje možete prilagoditi kako bi odgovarali vašem konkretnom slučaju.
- Ako imate dokaz da dug nije vaš ili da ste ga već platili, napravite kopiju i uključite to u svoje pismo o osporavanju.
- Napravite kopiju svog pisma za svoju evidenciju prije nego što ga pošaljete poštom. Zatim mu pošaljite ovjerenu poštu sa zatraženim povratnicom. Kad dobijete karticu s dokazom da je agencija primila vaše pismo osporavanja, priložite je svojoj kopiji.
- Nakon što agencija za naplatu primi vaše pismo o osporavanju, ima 30 dana da istraži problem i odgovori. Ako ste bili u pravu, moraju izvršiti promjene koje ste zatražili prije nego što mogu nastaviti s prikupljanjem podataka.
Korak 6. Odredite kako vas sakupljač može kontaktirati
Ako ne želite da vas naplatitelj nazove, recite im da vam se smiju obratiti samo u pisanom obliku. Bolje je ako pošaljete pismo nego im to jednostavno kažete telefonom (iako možete učiniti oboje) kako biste imali evidenciju o svojoj potražnji.
- CFPB ima 2 uzorka slova koja možete koristiti na svojoj web stranici. Odaberite "Želim odrediti na koji način me naplatitelj može kontaktirati" ako želite ograničiti kontakt. Obično je najbolje ograničiti kontakt samo na pisani kontakt. To ne samo da usporava proces, već vam daje i zapis o svim komunikacijama koje imate s agencijom za naplatu, što bi se moglo pokazati korisnim ako vas kasnije tuže.
- Odaberite "Želim da mi naplatitelj prestane kontaktirati" ako uopće ne želite njihovu komunikaciju. Imajte na umu da, iako ništa ne čujete od naplatitelja duga, dug ne odlazi. Ako odlučite potpuno prekinuti kontakt, možda će odlučiti podnijeti tužbu protiv vas.
Korak 7. Odredite plan plaćanja koji si možete priuštiti
Pregledajte svoje prihode i rashode i odredite koliko možete mjesečno uložiti u taj dug. Ako znate da je vaša trenutna financijska situacija privremena, možda biste bolje napravili plan u kojem plaćanja nisu započela nekoliko mjeseci, pa imate priliku vratiti se na pravi put.
- Ako imate nešto novca izdvojenog, možda ćete dio toga moći staviti i na dug. Međutim, ako ste nedavno izgubili posao ili su vam financije neizvjesne, bolje je da sada ne uložite nikakvu svoju ušteđevinu.
- Agencije za naplatu često su spremne podmiriti dug za novčiće u dolaru - ali možda nećete moći priuštiti paušalnu uplatu tijekom COVID -a, osobito ako ste nedavno izgubili posao ili ste bili bolesni. S platom plaćanja na kraju ćete platiti više, no i dalje će vjerojatno biti manji od izvornog iznosa koji dugujete.
Korak 8. Predložite svoj plan plaćanja agenciji za naplatu
Ne čekajte da vam dođe agencija za naplatu. Umjesto toga, kontaktirajte ih izravno (bilo putem telefona ili pisanim putem - pisanje je bolje jer se na taj način postiže zapis) i recite im koliko ste voljni i sposobni platiti.
Ako vam treba nekoliko mjeseci da ponovno prikupite financije zbog poteškoća povezanih s COVID-om, uključite to u svoj plan. Također možete predložiti manja plaćanja za nekoliko mjeseci, a zatim veća plaćanja kada ponovo stanete na noge
Korak 9. Zatražite pismeni sporazum koji opisuje uvjete vašeg plana
Ako se vi i sakupljač duga možete složiti s platom plaćanja, prije nego što im izvršite prvu uplatu, postignite pisani sporazum s uvjetima tog plana. Ako se uvjeti pisanog ugovora razlikuju od onih na koje ste pristali, nazovite ih i zatražite novi pisani ugovor.
- Agencije za naplatu često će vas pritisnuti da izvršite početno plaćanje putem telefona nakon što postignete dogovor. Recite im da nećete izvršiti prvu uplatu dok ne dobijete pisani ugovor.
- Agencije za naplatu također bi mogle vršiti pritisak na vas o bankovnom računu ili podacima o debitnoj kartici kako bi mogle automatski skinuti vaša plaćanja s vašeg računa. Ovaj aranžman često je lakši za vas i njih, ali to učinite samo ako imate datume plaćanja u pisanom obliku i sigurni ste da će novac biti na vašem računu kada dospije uplata. U suprotnom biste mogli platiti naknade za prekoračenje.
Metoda 3 od 3: Dobivanje pravne pomoći
Korak 1. Obratite se svom državnom odvjetništvu kako biste saznali o državnom liječenju od COVID -a
Na internetu potražite web stranicu vašeg državnog odvjetnika. Obično ćete na naslovnoj stranici pronaći vezu do programa pomoći protiv COVID -a koji su dostupni u vašoj državi. Vjerojatno ćete pronaći i veze do neprofitnih organizacija i dobrotvornih organizacija koje nude sredstva za pomoć u vezi s COVID -om i pomoć u vašem području.
- Mnoge države imaju mjere za ublažavanje COVID -a koje se posebno odnose na zbirke koje nadilaze sve što je ikada ponuđeno na saveznoj razini. Ove mjere vam mogu pomoći da zadržite glavu iznad vode tijekom pandemije i da stanete na noge nakon što prijetnja prođe.
- Više informacija o državnim programima pomoći COVID-u dostupno je i na
Korak 2. Posavjetujte se s kreditnim savjetnikom
Kreditni savjetnici koji rade za neprofitne agencije mogu vam pomoći u upravljanju dugom ako imate problema. Mogu biti osobito korisni ako naglo izgubite prihod. Često će surađivati s vašim vjerovnicima kako bi smislili razumne planove plaćanja koji vas mogu spriječiti da vas tuže ili da vam plate nadoknade.
- Da biste pronašli neprofitnu agenciju za kreditno savjetovanje u vašoj blizini, idite na https://fcaa.org/. Pri vrhu stranice odaberite svoje stanje s prvog padajućeg izbornika, a zatim na drugom padajućem izborniku odaberite "Savjetovanje o kreditu/dugu". Dobit ćete popis licenciranih agencija u vašoj blizini.
- Kreditni savjetnici mogu vam pomoći da dobijete niže kamatne stope, odgodite plaćanja ili oduzmete naknade, između ostalih usluga.
- Većina kreditnih savjetnika može raditi s vama na mreži ili telefonom ako ste zabrinuti zbog socijalne distance.
Korak 3. Podnesite žalbu agenciji za zaštitu potrošača ako vas uznemiravaju
Državne i lokalne agencije za zaštitu potrošača rade na zaštiti od zajmodavaca i agencija za naplatu koje vas maltretiraju ili zlostavljaju. Da biste pronašli agenciju za zaštitu potrošača u vašoj državi, idite na https://www.usa.gov/state-consumer i odaberite svoju državu s padajućeg izbornika. Mnoge od ovih agencija primit će vašu žalbu putem interneta ili putem telefona.
- Kad se agencija za zaštitu potrošača uključi, kontaktirat će zajmodavca ili agenciju za naplatu dugova koja vas uznemirava i natjerati ih da prestanu. U nekim situacijama,
- Iako savezni Zavod za zaštitu financija potrošača (CFPB) prihvaća internetske žalbe na zajmodavce i agencije za naplatu, ova je agencija praktički uništena, od 2020. Vaša će pritužba vjerojatno dobiti veću pozornost u državnoj ili lokalnoj agenciji.
Korak 4. Zakažite besplatne konzultacije s odvjetnikom za potrošače
Ne morate biti tuženi da biste dobili pomoć odvjetnika. Odvjetnici potrošača zastupaju potrošače u svim vrstama situacija naplate duga, a većina njih nudi besplatne početne konzultacije.
- Odvjetnik za potrošače također vam može reći naplaćuje li vam naplata duga previše ili koristi nezakonite taktike zlostavljanja.
- Agencije za pravnu pomoć i neprofitne organizacije u vašem području također mogu biti dostupne za besplatne pravne savjete ili zastupanje, ako si ne možete priuštiti angažiranje odvjetnika.
Savjeti
Vodite evidenciju svih svojih pokušaja komunikacije s zajmodavcima ili utjerivačima dugova. Ako vas na kraju tuže, ovaj zapisnik može vam pomoći da utvrdite da ste pokušali s njima riješiti problem. Zapišite ime osobe s kojom ste razgovarali, datum i vrijeme telefonskog poziva i kratak sažetak onoga o čemu ste razgovarali
Upozorenja
- Ovaj članak pokriva kako se nositi s naplatom duga tijekom pandemije COVID -a u SAD -u. Ako živite u drugoj zemlji, možda su u pitanju drugi procesi i možda imate na raspolaganju različite resurse. Obratite se lokalnom odvjetniku koji je specijaliziran za zastupanje potrošača u tužbama za naplatu dugova.
- Ako vam je uručen sudski poziv, nemojte to zanemariti. Ne možete u zatvor zbog neplaćanja duga. Ako odgovorite na tužbu, bit će vam na raspolaganju više mogućnosti nego ako to ne učinite.
